نسبت بدهی به درآمد (DTI) چیست و چگونه بر دریافت وام تأثیر می‌گذارد؟

نسبت بدهی به درآمد (Debt-to-Income Ratio یا DTI) یکی از شاخص‌های مهم در ارزیابی توانایی فرد برای پرداخت بدهی‌هایش است و توسط مؤسسات مالی، بانک‌ها و وام‌دهندگان برای سنجش قدرت

بازپرداخت فرد از آن استفاده می‌شود. این نسبت به‌طور خاص نشان می‌دهد که چه درصدی از درآمد ماهانه شما برای پرداخت بدهی‌ها و تعهدات مالی اختصاص می‌یابد.

فرمول محاسبه DTI

نسبت DTI با استفاده از فرمول زیر محاسبه می‌شود:

\text{DTI} = \left( \frac{\text{مجموع بدهی‌های ماهانه}}{\text{درآمد ماهانه ناخالص}} \right) \times 100

مجموع بدهی‌های ماهانه شامل تمام اقساط بدهی‌ها، مانند اقساط وام، کارت‌های اعتباری، وام خودرو، وام‌های دانشجویی، اجاره بها و سایر تعهدات مالی می‌شود.

درآمد ماهانه ناخالص یعنی درآمد پیش از کسر مالیات و سایر کسرها.

چگونه DTI بر دریافت وام تأثیر می‌گذارد؟

مؤسسات مالی و بانک‌ها از نسبت DTI برای ارزیابی توانایی شما در پرداخت وام استفاده می‌کنند. نسبت DTI به‌طور مستقیم بر قابلیت دریافت وام و همچنین شرایط وام تأثیر می‌گذارد.

۱. ارزیابی توان بازپرداخت

نسبت DTI نشان‌دهنده این است که چه درصدی از درآمد ماهانه شما برای پرداخت بدهی‌ها و تعهدات مالی جاری اختصاص می‌یابد. اگر نسبت DTI شما بالا باشد، یعنی بخش زیادی از درآمدتان صرف

پرداخت بدهی‌ها می‌شود و بانک‌ها ممکن است فکر کنند که توان بازپرداخت وام جدید را ندارید.

به‌طور کلی، هر چه DTI پایین‌تر باشد، احتمال دریافت وام راحت‌تر است زیرا بانک‌ها ارزیابی می‌کنند که شما توان بازپرداخت وام را دارید.

۲. معیارهای مختلف برای DTI

بانک‌ها و مؤسسات مالی معمولاً نسبت‌های DTI مختلفی دارند که بر اساس آنها تصمیم می‌گیرند:

برای وام‌های رهنی (خرید مسکن)، معمولاً نسبت DTI زیر ۴۳% برای دریافت وام مناسب است. هرچه این نسبت پایین‌تر باشد، شانس دریافت وام بیشتر است.

برای وام‌های مصرفی، بانک‌ها ممکن است نسبت DTI بین ۳۵% تا ۴۵% را قابل قبول بدانند.

نسبت DTI بالای ۵۰% به‌طور معمول به معنای ریسک بالا است و احتمال تأیید وام کاهش می‌یابد.

۳. تأثیر بر مبلغ وام

اگر نسبت DTI شما پایین باشد، بانک ممکن است مبلغ بیشتری از وام را به شما اختصاص دهد، زیرا شانس شما برای بازپرداخت وام بیشتر است. برعکس، اگر DTI شما بالا باشد، ممکن است بانک‌ها مبلغ

کمتری وام به شما دهند یا حتی درخواست شما را رد کنند.

۴. وام‌های با نرخ بهره بالاتر

در صورتی که نسبت DTI شما بالا باشد، برخی بانک‌ها ممکن است وام را به شما بدهند اما با نرخ بهره بالاتری، زیرا خطر بازپرداخت برای آنها بیشتر است.

چگونه DTI خود را کاهش دهیم؟

برای بهبود وضعیت DTI و افزایش شانس دریافت وام:

کاهش بدهی‌ها: با پرداخت سریع‌تر وام‌ها و بدهی‌های موجود، می‌توانید بدهی‌های ماهانه خود را کاهش دهید.

افزایش درآمد: افزایش درآمد ماهانه، از جمله افزایش حقوق یا منابع درآمدی دیگر، می‌تواند به کاهش نسبت DTI کمک کند.

ادغام وام‌ها: در صورتی که چندین بدهی دارید، ادغام وام‌ها و تبدیل آنها به یک بدهی با قسط کمتر می‌تواند نسبت DTI شما را کاهش دهد.

جمع‌بندی

نسبت بدهی به درآمد (DTI) به‌عنوان معیاری برای ارزیابی توانایی فرد در بازپرداخت بدهی‌ها به کار می‌رود و نقش مهمی در تعیین میزان وام قابل دریافت و شرایط آن دارد. کاهش DTI از طریق کاهش

بدهی‌ها یا افزایش درآمد می‌تواند شانس دریافت وام و شرایط مطلوب‌تر آن را بهبود بخشد.